多少岁开始领取CPP养老金最划算?

CPP全称叫作Canada Pension Plan ,是加拿大的养老金计划,每个18岁以上、在加拿大工作的人都被要求往这个计划里存钱,以确保退休后能从政府那里得到退休金。由于CPP养老金计划为您支付退休后的生活费用,简单来说,如果活得长久就能拿到更多钱,如果早逝就赔钱了。 那么,选择什么年龄来领取养老金最合适?

领取CPP正常年龄为65岁

目前在加拿大,平均退休年龄是65岁(可申请早退或晚退休),领取CPP退休金的正常年龄也是65岁,但您可以选择60岁或70岁再开始领取。如果您开始时间早于65岁,则每年会减少7.2%的退休金,而如果你等到65岁以后,比如晚5年再拿,你这5年每年都会得到8.4%的利息。 那么,最合适你拿CPP的年龄是什么?

影响领取CPP年龄的几个因素
本来这个数学题并不复杂,问题的复杂性就在于,你不知道自己能活多久。

在你的家庭中是否有过短寿、大病的历史? 如果有,早点开始领取CPP。
你的生活是否需要这笔钱?如果退休后的其它收入或存款,无法保障生活质量,就请尽快开始。

如果以上两点你都没有,而且你如果觉得自己至少能够活到83岁,那么等到70岁开始是最理想的。但是这个推测忽略了通货膨胀等因素,把今天的一加元等同于十年后的一加元。

以下表格是假定CPP将按照过去五年的平均水平增长,仅供参考。

CPP是应纳税养老金

另一个问题是所得税。 由于CPP是一项应纳税的养老金,支取时要按照边际税率缴纳税款。 这意味着退休时挣的钱越多,CPP的收入就越少。

有趣的是,虽然边际税率会影响您可以花费的CPP资金和未来收益的净现值,但似乎并不影响取款的最佳年龄。

CPP影响到退休福利

2012年开始,加拿大政府为60至70岁的加拿大人提供了额外福利,如果这期间他们还继续工作,可以选择尽早开始领取退休金。2012以前,如果一个人开始领取CPP,就不能再往CPP账户里存钱;而现在,可以边领养老金,边从工资上扣除CPP,这对于65岁以下的人来说是非常有利的。这期间的CPP的扣除将进入“退休后福利账户”(Post-retirement benefit account)。“退休后福利账户”将从领取养老金的第二年立即向您支付福利金,一直覆盖您的余生。

如果支付CPP达到最高额$ 2564.10(2017年),即可领取最高的退休后福利, 每月约为$234.25。

每年CPP扣除$2878.55,仅实现增加$334.25的福利金,一些人看来也不是特别合适,特别是如果预期寿命不是很高的人;但如果可以长期健康的生活,这可能是一个长期增加每月养老金的方法。

 

仔细考虑一下你的情况,如果还是想不清楚该合适拿养老金,可以联系王珂会计师事务所的专家来解答。

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